Банки попросили доработать законопроект «Антифрод 3.0»

Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Минцифры и Банк России предложения банков по законопроекту «Антифрод 3.0». Участники рынка считают, что ряд его положений может осложнить работу банков и создать дополнительные проблемы для клиентов.

Обработка персональных данных

Банки обеспокоены планом законодательно закрепить исчерпывающий перечень ситуаций, в которых гражданин сможет согласиться на обработку персональных данных. По мнению главы НСФР Андрея Емелина, такой подход ограничит возможности банков оценивать риски, адаптировать предложения под конкретных клиентов и выводить на рынок новые финансовые продукты.

Вместо этого НСФР предлагает определить закрытый список случаев, когда обработка данных запрещена. Во всех остальных ситуациях, считает совет, человек должен самостоятельно решать, давать ли согласие на использование его персональных данных.

СМС-уведомления и агрегаторы

Ещё одним спорным положением стал возможный запрет на использование агрегаторов для отправки банковских СМС. Законопроект предполагает, что кредитные организации будут заключать договоры непосредственно с каждым оператором связи либо доплачивать своему оператору за услугу агрегации.

В НСФР предлагают сохранить агрегаторов, но усилить контроль за их работой. По мнению представителей банковского сектора, более жёсткое регулирование позволит снизить риск нарушений и одновременно избежать дополнительных затрат и технических сложностей при организации рассылок.

ЕСИА как основной канал идентификации

Законопроект также выделяет Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) как единственный вариант удалённой упрощённой идентификации при оформлении карт. В НСФР опасаются, что в периоды пикового спроса это приведёт к резкому росту нагрузки и сбоям в обслуживании клиентов. Поэтому совет призывает найти более гибкое решение.

В Минцифры заявили, что обращение НСФР будет рассмотрено совместно с заинтересованными ведомствами. В министерстве подчеркнули, что проект не вводит общего запрета на удалённую упрощённую идентификацию всеми способами, кроме ЕСИА, а предусматривает сокращение числа таких способов именно при выдаче электронного средства платежа. Ограничение использования СМС-информирования услугами оператора связи в ведомстве объяснили стремлением сделать рассылки прозрачнее и снизить риски мошенничества.

Банк России также участвует в обсуждении законопроекта. Представитель регулятора отметил, что все инициативы проходят всестороннее рассмотрение, в том числе с участниками рынка, поэтому комментировать отдельные положения и предложения пока преждевременно.

Что говорят эксперты

Эксперты считают опасения банков обоснованными. Председатель комиссии по финансовой безопасности совета ТПП России Тимур Аитов отметил, что после утечек данных и роста мошенничества регулятору действительно необходим строгий контроль за тем, как банки работают с персональной информацией. Однако, по его словам, закрытый перечень целей обработки не решает основную проблему: утечки связаны прежде всего с инфраструктурой, доступами и подрядчиками, а не с формальным назначением сбора данных.

Чувствительным вопросом Аитов назвал и возможное ограничение способов удалённой идентификации при выдаче карт. Во время массовых выплат или сезонных распродаж нагрузка на системы может многократно возрастать, а при отказе единственного канала сбой затронет сразу всех участников процесса.

МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков считает неразумным оставлять ЕСИА единственным вариантом в условиях нестабильного доступа к интернету. При этом он отмечает, что СМС остаются наиболее надёжным способом оповещения клиентов, когда интернет недоступен.

По мнению Войлукова, отказ от СМС не даст заметного эффекта в борьбе с мошенничеством: даже при личном обращении в отделение, которое считается самым защищённым способом идентификации, люди иногда передают полученные деньги злоумышленникам. Зато ограничения могут серьёзно осложнить обслуживание клиентов банков.